債務處理壓力好大選擇負債整合還是債務協商好

你有很多錢要繳嗎?

例如:信用卡.個人信貸.車貸,房貸……等

有債務處理卻不知如何下手

生活品質大受影響要怎麼辨才好

現在失業人數變多債務循環利息是很可怕的

萬一不小心債務影響的不只是自己連家人也會受到影響

如果你是屬於債務偏高

希望這篇文章能給你一點方向

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負債整合.債務

以下有內容來大約講解一下負債整合和債務協商的不同和優缺點

負債整合就是將個人多項無擔保負債,整合到同一家銀行或金融機構集中還款。

整合負債優點:

1.繳款日期統一

若有多家債權銀行繳款日期不定, 不少人會忘記或搞不清楚自己到底繳了哪些、

哪些還沒繳,整合負債之後只要記一個繳款日期,

不但讓訊息更簡潔, 也可以省去多家銀行繳款的麻煩。

2.降低月付金及利率

整合負債能將利率由高轉低,減去不必要的利率支出,

還能幫您一起降低每月支出的月付金。

3.信用評分不影響

申請整合負債後,許多人會擔心影響到信用評分,但其實只要每月按時還款,

就會增加與金融機構的往來,也就能夠提高整體信用評分。

整合負債缺點:

1.負債比過高無法申辦

金管會規定,無擔保負債不能超過申請人月收入的22倍,

如果超過22倍就會被視為高風險客戶,

因此申辦貸款通常也會以這項原因作為婉拒的理由。

但是,若您本身的無擔保負債已超過22倍負債比規定,

或是有債務嚴重遲繳的情況, 基於信用問題也很難進行債務整合,

通常會建議您考慮債務協商。

2.申請後不保證通過

提出申請整合負債不保證能通過,也不一定可以統整所有債務,

因為申辦整合負債的條件較一般申請貸款嚴苛,

而利率部分是依評分而定,通常會比債務協商高一些。

債務協商優點:

1.可請求債權人拉長還款期數,以降低至每月可負擔的月繳款金額。

2.可向債權人請求降低目前的還款利率。

3.完成債務協商程序可避免或停止強制執行

(扣薪、凍結帳戶、拍賣財產)的進行。

4.申請此協商程序「不」需要找保證人做擔保。

5.多元管道的協商機制提供債務人依自身適合的還款方案來做申辦。

6.自申請協商開始後聯徵中心將會有信用註記。

有債務協商差別在那裡?真的是唯一的選擇嗎?

以欠錢100萬的來計算

協商前利率20%

利息每年20萬/12個月=每月付的利息約16.667元

假設每月最低應繳金額為20.000元

實際償還的本金只有3.333元

因此要還完這100萬的卡債必須要續辛苦工作25年

還多支付500萬的利息給銀行

協商後利率5%

利息每年5萬/12個月=每月付的利息約4.167元

假設每月一樣還20.000元

實際償還的本金高逹15.833元

因此要還完這100萬的卡債只要約5年

協商前~利息500萬、協商後~利息約26萬

協商前~需繳25年、協商後~需繳約5年

474萬的利息+寶貴的20年…這就是最大的差別

協商最長可展延至180期〈即15年〉

那每個月的繳款金額有多低可想而知,

聰明的你應該知道這是否是唯一選項.

協商可以讓債務人找到~負擔債務的平衡點,

當然最重要的是別再~以卡養卡、以債養債

變成下一個「卡奴」&「債奴」

整合負債注意事項:

1.沒有最好的貸款,只有最適合的貸款

不管是申請整合負債或是貸款,應多比較其他家銀行方案,

畢竟每家銀行推出的方案與利率並不同,選擇適合自己的最重要!

2.培養信用,按時繳款

透過整合負債將多筆債務整合至單一銀行,

申請人不需記多家銀行的繳款日期 !

由於整合負債並不會影響到個人信用,

若能按時還款,可藉由卡債循環成數的降低,提高個人的信用分數!

3.找對銀行,找對貸款顧問公司很重要

每間銀行的條件都不盡相同,有的注重信用狀況,

而有的銀行看重的是你的還款能力,

所以申辦前透過專業且合法機構協助便有機會成功申貸.

以上內容希望對債務有煩惱的人有幫助

千萬別讓債務一拖再拖只會越滾越大越欠越多,

有些比較專業的事可以交給比較知道的人處理,

會比什麼都不懂的人來的好更快,

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